Reiseforsikring: Sjekk dette før du drar

TEKST: HELENE KLEPPE

For de fleste går heldigvis ferien akkurat som planlagt. Da spiller det liten rolle om reiseforsikringen gjelder i 45, 70 eller 180 dager, eller om maksimal erstatning for et høreapparat er 8000 eller 40 000 kroner.

Det er først når noe skjer at forskjellene blir synlige.

Sjekk maksimal lengde

Tenk deg et pensjonistpar som drar til Spania 1. november og har returbillett 1. februar. De skal være borte i litt over tre måneder. De har «helårs reiseforsikring», og har derfor ikke tenkt mer på saken. Problemet er at helårs ikke nødvendigvis betyr at en reise kan vare hele året.

Hos flere av de store forsikringsselskapene gjelder den ordinære forsikringen i utgangspunktet i 45 eller 70 dager per reise. Andre tilbyr 90 dager. Skal du være borte lenger enn maks antall reisedøgn, må du kjøpe en utvidelse.

Skal du tilbringe vinteren i Spania, besøke familie i utlandet eller oppfylle drømmen om å overvintre på et langtidscruise i Karibia, er maksimal reiselengde derfor noe av det første som bør sjekkes.

Falsk trygghet

Mange kredittkort har reiseforsikring inkludert, og den kan være et godt supplement. Men denne typen forsikring kan ikke nødvendigvis erstatte en ordinær helårs reiseforsikring.

For det første gjelder kortforsikringen normalt bare dersom en bestemt andel av reisen er betalt med kortet. For det andre kan maksimal reiselengde være kortere. Bank Norwegians reiseforsikring gjelder for eksempel de første 45 dagene av reisen. SAS EuroBonus American Express Premium gjelder i inntil 60 sammenhengende dager. Har du betalt en tremånedersreise med kredittkort, kan du altså oppleve at kortforsikringen utløper mens du fortsatt er på ferie.

Sjekk aldersgrensen

Og hva dekker forsikringen dersom du blir syk?

Bank Norwegians kortforsikring har en øvre aldersgrense på 75 år for blant annet hjemtransport, avbestilling og ulykkesdekning. Er du over 75 og har betalt reisen på «riktig måte», står du derfor fortsatt uten dekning for nettopp de situasjonene som kan koste aller mest.

Forskjellene mot en ordinær helårs reiseforsikring kan være betydelig. Hos flere av de store selskapene finnes ingen tilsvarende øvre aldersgrense for selve sykdoms- og hjemtransportdekningen, selv om ulykkesdelen kan bli lavere eller falle helt bort ved høyere alder.

I flere av produktene vi har undersøkt dukker det opp begrensninger ved 70 eller 75 år, men hva som endres, varierer. Det viktigste rådet er altså: Sjekk vilkårene dine!

Sykehusregningen kan bli høy

Det er irriterende når bagasjen forsvinner, men de virkelig store regningene på en utenlandsreise kan komme dersom du blir alvorlig syk eller skadet.

Et sykehusopphold kan koste mye. Det samme kan medisinsk transport eller hjemreise i følge med lege eller sykepleier. Svarene på denne type spørsmål sier mer om forsikringens verdi enn hvor mange tusenlapper du får for en forsinket koffert.

SAS Amex Premium har for eksempel reiseforsikring, men erstatter ikke nødvendigvis en ordinær helårs reiseforsikring. I kortets vilkår står det uttrykkelig at medisinsk behandling ved sykdom i utlandet ikke er dekket dersom det ikke er tegnet en tilleggsforsikring.

Dette betyr ikke at reiseforsikringen gjennom kredittkortet nødvendigvis er en dårlig løsning, men du må vurdere hva du trenger for reisen din.

Har du kjent sykdom?

For eldre reisende er kjent sykdom kanskje det vanskeligste området i vilkårene. Det betyr ikke at personer med diabetes, hjertesykdom eller andre kroniske plager automatisk står uten reiseforsikring. Men selskapene skiller mellom akutt og uventet sykdom, og helseproblemer som var kjent eller kunne forventes før reisen.

Et eksempel kan være en person som har hatt stabil hjertesykdom i flere år, uten noen endring i behandlingen. Det er en helt annen situasjon enn en hjertesyk person som nylig har vært innlagt på sykehus, fått nye medisiner og venter på videre undersøkelser.

Blir du akutt syk på reisen, kan spørsmålet om hendelsen var uventet, eller om du kunne forvente forverring allerede før avreise, bli avgjørende for dekningen.

Be om forhåndsvurdering

Hvis du er usikker på om dine helseplager kan falle utenfor vilkårene, bør du kontakte forsikringsselskapet for en avklaring. Flere forsikringsselskaper tilbyr medisinsk forhåndsvurdering før reisen. Det kan være spesielt aktuelt dersom du nylig har vært innlagt, har fått endret medisinering eller venter på en utredning eller behandling.

Hvis helsetilstanden din har endret seg etter at du bestilte reisen, bør du ikke bare anta at forsikringen gjelder som før. Sjekk! En telefon eller skriftlig avklaring med forsikringsselskapet før avreise er langt enklere enn å ta diskusjonen fra en sykeseng i utlandet.

Sjekk avbestillingsvilkår

Kjøper du dyre cruise, rundreiser og lengre opphold, er avbestillingsdekningen spesielt viktig. Hvis den ene i reisefølget blir alvorlig syk noen dager før avreise, kan faktisk hele eller deler av beløpet gå tapt.

Ordinære helårs reiseforsikringer kan ha svært høy eller ubegrenset avbestillingsdekning, mens kredittkortforsikringer gjerne har en bestemt maksimal erstatning per person eller per reise.

Det betyr at et kort godt kan dekke avbestilling, men ikke nødvendigvis hele kostnaden.

For en helgetur til København betyr det lite. For et kostbart cruise til 100 000 kroner kan forskjellen bli titusenvis av kroner.

Sjekk alltid maksimal avbestillingssum på forsikringen før du betaler store, ikke-refunderbare beløp.

Er høreapparatet dekket?

Bagasjevilkårene er også verdt å lese grundigere enn mange gjør. Forsikringen kan godt ha en høy samlet sum for reisegods, men samtidig en mye lavere grense for en enkelt gjenstand. Formuleringen «reisegods er dekket» forteller ikke nødvendigvis hvor stor erstatning du faktisk får.

I forsikringene vi har undersøkt varierer enkeltgjenstandsgrensene betydelig. Noen ordinære helårsprodukter ligger rundt 40 000 kroner, mens enkelte kortforsikringer har mye lavere grenser.

Har du for eksempel en personlig gjenstand til 25 000 kroner og forsikringen har en enkeltgjenstandsgrense på 8000 kroner, kan du måtte ta størstedelen av tapet selv. For høreapparat og andre kostbare hjelpemidler bør du derfor kontrollere om de er dekket og hvilken beløpsgrense som gjelder. Det samme gjelder kontanter. Tap av kontanter dekkes gjerne, men beløpsgrensene er ofte lave. Det er verdt å vite før du bestemmer hva du vil pakke i kofferten.

Europeisk helsetrygdkort

Ved reiser i EU/EØS, Sveits og Storbritannia, bør du også ha Europeisk helsetrygdkort. Kortet gir rett til nødvendig behandling i det offentlige helsevesenet på samme vilkår som innbyggerne i landet du besøker. Men det erstatter ikke en vanlig reiseforsikring. Du må betale de samme egenandelene som lokalbefolkningen, og i mange land får du ikke dekket alle utgifter til helsetjenester fullt ut fra det offentlige. Helsetrygdkortet dekker heller ikke hjemtransport dersom du blir alvorlig syk eller skadet.

For en pensjonist som tilbringer flere måneder i Spania, er denne kombinasjonen bra: Bruk europeisk helsetrygdkort for rettigheter i det offentlige helsevesenet, og ha en reiseforsikring for blant annet hjemtransport og øvrige utgifter.

Ulike reiser, ulike behov

Det finnes ikke én reiseforsikring som er riktig for alle eldre. En sprek pensjonist som skal en uke til Danmark, har andre behov enn et par med kjente helseutfordringer som skal tilbringe tre måneder i Thailand. En person med nylig endret hjertemedisin har andre spørsmål å stille enn en som har vært frisk i årevis. Og et par som har betalt 120 000 kroner for et cruise bør undersøke beløpsgrensene nøyere enn noen som skal dra med RyanAir til London.

Det viktigste er ikke nødvendigvis å lete etter den ene forsikringen som på papiret har flest dekninger. Se i stedet på reisen du skal ta: Hvor lenge skal du være borte? Hva har reisen kostet? Hvordan er helsen akkurat nå? Hvem reiser sammen? Og hvor kan du risikere store økonomiske smeller om noe skjærer seg?

Denne artikkelen står også på trykk i Pensjonisten nr. 7/26.